Дело №2-3378/2021
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 ноября 2021 года г.Серпухов Московской области
Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Мусатовой С.Ю., при секретаре судебного заседания Лисовой В.В., с участием: ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Больше судебных актов по спорам с банками, МФО и коллекторами смотрите на нашем сайте.
Истец ПАО Сбербанк России в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском и просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА (включительно) в сумме 1414597 рублей 80 копеек, из которых: просроченные проценты – 85640 рублей 44 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 964776 рублей 58 копеек, неустойка за просроченные проценты – 364180 рублей 78 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15272 рубля 99 копеек.
Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора НОМЕР от ДАТА выдало кредит ФИО1 в сумме 466000 рублей на срок 84 месяца под 16,2% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДАТА по ДАТА (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1414597 рублей 80 копеек, из которых: просроченные проценты – 85640 рублей 44 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 964776 рублей 58 копеек, неустойка за просроченные проценты – 364180 рублей 78 копеек.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита. Требование не было выполнено.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7).
При изложенных обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст.167 ГПК РФ.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив. Что действительно в ДАТА году он взял у истца кредит в размере 466000 рублей на срок 60 месяцев, выплатив истцу основной долг в размере 466000 рублей, а выплатил 765556 рублей 09 копеек, в том числе: основной долг в размере 466000 рублей, проценты на сумму срочной задолженности – 237751 рубль 41 копейка, прочие платежи (возмещение пошлины; просроченная задолженность по процентам; просроченная задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность; просроченная задолженность по основному долгу; иные виды платежей, включая различные неустойки в сумме 22219 рублей 68 копеек и 34467 рублей 87 копеек). Из столбца «Срочные проценты на сумму просроченной задолженности» следует, что истец получил от ответчика еще 88696 рублей 15 копеек. Просил применить к требованиям истца срок исковой давности; уменьшить неустойку в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учесть вину истца в том, что он не уведомлял до ДАТА года ответчика о том, что заемщик должен уплатить проценты на просроченный долг, а ДАТА сообщил ответчику об обязанности заплатить сумму процентов, которая в 3,5 раза меньше заявленной в иске; учесть отсутствие вины ответчика в том, что он не платил истцу проценты на просроченный основной долг, т.к. ответчик не знал о наличии у банка подобных претензий и не мог сам определить их наличие и размер; отказать истцу в иске в связи со злоупотреблением правом со стороны истца и виной кредитора в неисполнении должником обязательства. Ответчиком составлен расчет неустойки в размере 12372 рубля 67 копеек за период с ДАТА по ДАТА , а также расчет процентов в размере 26108 рублей 65 копеек за период с ДАТА по ДАТА , при этом ответчик указывает, что следует отказать в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки за просрочку уплаты процентов, поскольку истец до ДАТА г. никогда не уведомлял заемщика о том, что у него есть обязанность уплатить проценты на просроченный основной долг в каком-либо размере, а расчет неустойки произведен истцом до ДАТА. Полагает, что максимальная сумма процентов по кредиту на просроченный основной долг с учетом срока исковой давности составляет 26108 рублей 65 копеек, максимальная сумму неустойки за просрочку уплаты процентов по кредиту на просроченный основной долг – 110 рублей 72 копейки; полагает, что в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки за просроченный основной долг надлежит отказать в полном объеме из-за пропуска истцом срока исковой давности, но если суд посчитает, что срок исковой давности для взыскания неустойки нельзя исчислять с даты возникновения просрочки уплаты основного долга, то контррасчет, представленный ответчиком гласит, что истец не может претендовать на выплату, превышающую 12372 рублей 67 копеек.
В материалы дела представлены письменные возражения ответчика на иск (л.д. 60-65).
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим вводам.
Как усматривается из материалов дела, ДАТА между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 466000 рублей под 16,2% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. В соответствии с п. 3.1 погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.3.2 уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дату выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. В соответствии в п.3.3. при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно (л.д. 36-38), заемщиком был подписан график платежей (л.д. 38об-39), была предоставлена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, примерный график платежей (л.д. 39 об – 40).
ДАТА между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору НОМЕР от ДАТА об изменении условий кредитования, в соответствии с которым на период с ДАТА по ДАТА (6 месяцев) установлен льготный период погашения кредита: кредитором предоставлена заемщику отсрочка в погашении основного долга, на период с ДАТА по ДАТА кредитором предоставлена заемщику отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 50% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. По соглашению сторон срок пользования заемщиком кредитом увеличен на 12 месяцев, и установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 72 месяца по ДАТА ; начисленные, но не уплаченные текущие (просроченные) проценты и неустойки распределяются по месяцам, с ДАТА по ДАТА , и подлежат ежемесячной уплате заемщиком по графику платежей; погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей № 2 от ДАТА (л.д. 40 об – копия дополнительного соглашения № 1, л.д. 41 – копия графика платежей №1, л.д. 41 об – Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», л.д. 42 – примерный график платежей).
Также ДАТА между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору НОМЕР от ДАТА об изменении условий кредитования, в соответствии с которым на период с ДАТА по ДАТА (6 месяцев) установлен льготный период погашения кредита: кредитором предоставлена заемщику отсрочка в погашении основного долга, на период с ДАТА по ДАТА кредитором предоставлена заемщику отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. По соглашению сторон срок пользования заемщиком кредитом увеличен на 12 месяцев, и установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 84 месяца по ДАТА ; начисленные, но не уплаченные текущие (просроченные) проценты и неустойки распределяются по месяцам, с ДАТА по ДАТА , и подлежат ежемесячной уплате заемщиком по графику платежей; погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей № 3 от ДАТА (л.д. 43 об – копия дополнительного соглашения № 1, л.д. 43 – копия графика платежей №3, л.д. 44 – Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», л.д. 44-45 – примерный график платежей, л.д. 45-46- копия дополнительного соглашения № 2 к кредитному договору НОМЕР от ДАТА).
В материалы дела представлены также: копия паспорта заемщика (л.д. 28-35), копия заявления заемщика на зачисление кредита от ДАТА (л.д. 27).
Ответчику был предоставлен кредит в размере 466000 рублей. Данный факт ответчиком не оспаривался. Ответчик воспользовался предоставленными истцом денежными средствами, однако обязательства по погашению кредита в обусловленные договором сроки и размере не исполнял, в результате чего образовалась задолженность, размер которой в соответствии с расчетом истца за период с ДАТА по ДАТА (включительно) составляет 1414597 рублей 80 копеек, из которых: просроченные проценты – 85640 рублей 44 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 964776 рублей 58 копеек, неустойка за просроченные проценты – 364180 рублей 78 копеек (л.д. 48-51).
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. При этом, согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами, в случае, если договором предусмотрено возращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), а заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа.
Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
ДАТА истец направлял ответчику требование (претензию) о досрочном возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, указав, что общая сумма задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА составляет 1376516 рублей 76 копеек, из которых: просроченные проценты за пользование кредитом – 25905 рублей 47 копеек, неустойка – 1290876 рублей 32 копейки, досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее ДАТА (л.д. 47).
Ответчик неоднократно нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита. Следовательно, требования истца о взыскании задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.
До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком долговых обязательств перед истцом в полном объеме, не представлено.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно положениям Гражданского кодекса Российской Федерации исковая данность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет 3 года (ст.ст.195, 196 ГК РФ), течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч.1 ст.200 ГК РФ).
Согласно ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК Российской Федерации), начала его течения (статья 200 ГК Российской Федерации) и последствий пропуска такого срока (статья 199 ГК Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 3 октября 2006 года № 439-О, от 18 декабря 2007 года № 890-О-О, от 20 ноября 2008 года № 823-О-О, от 25 февраля 2010 года № 266-О-О, от 23 сентября 2010 года № 1142-О-О, от 29 сентября 2011 года № 1034-О-О, от 16 февраля 2012 года № 313-О-О и др.).
Истечение срока исковой давности, то есть срока, в пределах которого суд общей юрисдикции обязан предоставить защиту лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае принудительная (судебная) защита прав гражданина независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна, вследствие чего исследование иных обстоятельств спора не может повлиять на характер вынесенных судебных решений (Определение Конституционного Суда РФ от 19.06.2007 № 452-О-О).
Согласно ст.194 Гражданского кодекса Российской Федерации, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего срока.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.201 №43 (в редакции от 7 февраля 2017 г.) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку согласно заключенному кредитному договору НОМЕР от ДАТА возврат денежных средств и уплата процентов за их пользование должна была осуществляться ежемесячными платежами, срок давности по настоящему иску следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по рассматриваемому кредитному договору за период с ДАТА по ДАТА, расчет заявленной ко взысканию задолженности произведен за указанный период.
С настоящим исковым заявлением истец обратился ДАТА (л.д.7).
Таким образом, истец пропустил срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся до ДАТА, обратившись в суд более чем через три года, с того дня, когда ему стало известно о начале неисполнения ответчиком обязательств по периодическим платежам.
Исходя из установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что у ответчика имеется обязанность по погашению долга по платежам, срок уплаты которых наступил после ДАТА, а именно: 26108 рублей 65 копеек – задолженность по просроченным процентам, 301485 рублей 44 копейки – задолженность по неустойке за просроченный основной долг, 149558 рублей 99 копеек – задолженность по неустойке за просроченные проценты, в соответствии с расчетом суммы требований, представленным в материалы дела истцом (л.д.48-51).
В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п.69). По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом (п.70). Если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени (п.80).
Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустоек в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ. Истцом возражений против снижения неустойки и штрафа не заявлено.
Проанализировав установленные фактические обстоятельства, проверив имеющиеся в деле доказательства, суд пришел к выводу о том, что с учетом характера заявленного взыскания его присуждение в полном объеме нарушит справедливый баланс между частными интересами и законной цели ограничения имущественных прав должника соответствовать не будет, в связи с чем, заявленные истцом ко взысканию неустойка за просроченный основной долг подлежит уменьшению до 200000 рублей 00 копеек, неустойка за просроченные проценты подлежит уменьшению до 100000 рублей 00 копеек.
При изложенных обстоятельствах исковые требования истца подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы возмещаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
В соответствии с п. 21 Постановлении Пленума от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статья 98,102,103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
При распределении судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате госпошлины в размере 7971 рубль 53 копейки (л.д. 7 – платежное поручение №91069 от 29.09.2021), с учетом частичного удовлетворения исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 326108 рублей 65 копеек, из них: 26108 рублей 65 копеек – просроченные проценты, 200000 рублей 00 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 100000 рублей 00 копеек – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7971 рубль 53 копейки, всего 334080 (триста тридцать четыре тысячи восемьдесят) рублей 18 копеек.
В остальной части требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья: С.Ю.Мусатова
Мотивированное решение изготовлено 23.11.2021.
СПРАВКА
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 30 марта 2022 года, решение Серпуховского городского суда Московской области от 10 ноября 2021 года – отменить, принять по делу новое решение:
В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО о взыскании задолжности по кредитному договору – отказать.
Определение суда Апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
☎ Звоните ежедневно с 9:00 до 18:00.