Ответственность супруга за должника по кредиту

Есть много вопросов, связанных с получением кредитов супругами. В этой статье попытаемся ответить на некоторые из них, например:

1. В каких случаях супруг, который не брал кредит, обязан выплачивать кредит за заемщика?
2. Могут ли отобрать имущество у супруга, который не брал кредит, из-за долга заемщика?
3. Есть ли предел ответственности супруга, который не брал кредит, по долгам заемщика?
4. Как не позволить кредитору что-либо требовать от супруга, который не брал кредит?

В каких случаях супруг, который не брал кредит, обязан выплачивать кредит за заемщика?

Есть много случаев, когда кредитор может требовать деньги у гражданина, который находится в браке с заемщиком, получившим кредит (займ). Несколько примеров:

1. Во-первых, супруг обязан выплачивать кредит за должника в том случае, если при заключении договора он(она) также расписывались в кредитном договоре (или договоре займа) как “созаемщик”. Созаемщики вместе отвечают за выплату всех денежных средств по договору (ст. 323 ГК РФ), поэтому каждый из супругов-созаемщиков должен выплачивать весь кредит целиком (а не по половине кредита). Чтобы “вывести” одного из созаемщиков из договора или поделить долг между созаемщиками – нужно согласие кредитора (того, кто требует деньги).

2. Во-вторых, супруг обязан выплачивать кредит за должника в том случае, если этот супруг подписывал договор поручительства. Поручители по закону отвечает солидарно, если в договоре поручительства не указано иное (ст. 363 ГК РФ). Солидарная ответственность означает, что кредитор может требовать все деньги и у основного должника (который набрал долгов), и у поручителя. Но тут нужно сделать важную оговорку:

Зачастую в кредитных договорах, заключенных с банками, заемщик при получении кредита по просьбе работников банка сам вписывает в кредитный договор так называемых “контактных лиц”, т.е. тех, кому банк (или микрофинансовая компания) может звонить, если связаться с самим заемщиком не получается. Такие записи не имеют никакого отношения к поручительству и строго говоря даже при наличии записи о “контактном лице” банк не вправе звонить этому человеку, если у банка нет согласия этого “контактного лица” на обработку персональных данных.

ВАЖНО! Поручительство возникает только в том случае, если сам поручитель лично подписал специальный письменный договор о поручительстве по долгу своего супруга. Нет подписи на договоре поручительства – нет поручительства.

3. Еще одним случаем, когда супруг, не бравший кредит, обязан заплатить денежные средства по долгу заемщика, является наследование, но тут есть нюансы. Случается, что муж (или жена) берут, например, кредит в банке и не успевают выплатить долг. После смерти должника кредитные долги покойного входят в состав наследства и наследуются всеми наследниками, официально (у нотариуса или в суде) принявшими наследство.

При этом нужно понимать, что по закону наследство переходит наследникам с момента смерти покойного, но оформить своё право на наследство наследник сможет только через 6 месяцев после смерти покойного. Если супруг (иное лицо) может по закону наследовать, но не хочет этого, то этот супруг может не наследовать после смерти покойного должника, и в таком случае переживший супруг не будет отвечать по долгам покойного. Есть также особенности, связанные с тем, что супруг, получивший в наследство долги отвечает по этим долгам в ограниченном размере, но об этом поговорим ниже.

ВАЖНО! Если супруг официально не принимал наследство у нотариуса или в суде, то такой супруг не является наследником и не отвечает по долгам покойного.

4. Нельзя также не упомянуть, что в некоторых случаях кредиторы могут в суде признать долг одного из супругов “общим”. Закон в это плане говорит, что не каждый долг одного из супругов является общим. А чтобы кредитор признал обязательство “общим” долгом супругов, ему придется доказать то, что весь долг был направлен на общие семейные нужды

Например, общим будет кредит, который был полностью потрачен супругом на покупку общей квартиры, автомобиля или иного общего имущества, или кредит мог быть потрачен на семейный отдых, ремонт общего имущества и т.д. Если кредит будет признан общим долгом супругов, то по закону (ст. 45 СК РФ) для выплаты этого кредита могут вначале обратить взыскание на общее имущество супругов, а если средств от продажи общего имущества супругов не хватит для погашения общего долга, то обоих супругов привлекут к солидарной ответственности по этому кредиту.

Могут ли отобрать имущество у супруга, который не брал кредит, из-за долга заемщика?

В некоторых случаях это возможно. Например, имущество могут отобрать в тех случаях, когда супруга, не бравшего кредит, обяжут платить этот кредит за заемщика (см. выше). При этом нужно понимать, что не все имущество могут отобрать, т.к. в законе есть прямой запрет отбирать некоторые виды имущества (ст. 446 ГПК РФ).

Кроме того в процессе взыскания долга у супругов могут отобрать их общее имущество, даже если долг не признали общим, но при этом супругу, который не набирал долгов, должны предоставить его долю в общем имуществе супругов. Но это произойдет, только если у должника для погашения долга не окажется другого имущества, принадлежащего лично ему.

В рамках уголовного дела также возможна конфискация имущества, если будет установлено наличие преступления в действиях должника, и суд сделает вывод, что спорное имущество было нажито в результате этих преступных действий.

Ограничена ли ответственность супруга, который не брал кредит, по долгам супруга-заемщика?

Тут возможны различные варианты, поэтому размер возникшего долга нужно определять исходя из обстоятельств. Например, если супруг является поручителем по кредиту, то он отвечает за выплату всего кредита (основной долг, проценты, неустойка и т.д.) на условиях кредитного договора.

Если же супруг, который не брал кредит, после смерти заемщика принял наследство, то закон ограничивает размер долга стоимостью принятого наследства (ст. 1175 ГК РФ). При этом тут есть один очень важный момент: если покойный в браке купил и оформил имущество только на себя, а брачный договор супруги не заключали, то такое имущество, оформленное на покойного, по семейному законодательству является совместно нажитым (ст. 34 СК РФ). А в таком случае супруг покойного должника имеет право выделить свою долю в совместно нажитом имуществе и получить так называемую “долю пережившего супруга в совместно нажитом имуществе”. Плюсом тут является то, что эта доля пережившего супруга не входит в состав наследства, а значит, другие наследники не смогут на нее претендовать, а также стоимость данной доли не будет включаться в стоимость наследства, а значит при наличии неоплаченных долгов у покойного, кредиторы смогут претендовать на получение от наследников меньшей суммы.

В то же время, если рассматривать ответственность супруга, не бравшего кредит, по общему долгу супругов (по кредиту, взятому на нужды семьи), то тут ответственность будет распределяться в зависимости от того – в каком объеме полученный кредит был потрачен на общие нужды. Соответственно, если заемщик на общие нужды потратил лишь часть средств, полученных в долг, то суд должен определить конкретное количество денежных средств, входящих в общий долг, и обяжет обоих супругов выплатить эти деньги, а денежные средства, направленные заемщиком на личные нужды должны остаться его личным долгом, за который супруг, не бравший кредит, не должен отвечать.

Как не позволить кредитору что-либо требовать от супруга, который не брал кредит?

В каждом конкретном случае необходимо обращаться к юристу, который проанализирует ситуацию и порекомендует правильный способ решения проблемы. Пример некоторых вариантов действий, которые могут использоваться как отдельно друг от друга, так и в сочетании друг с другом:

• отказ супруга, который не хочет брать кредит, от подписи в кредитном договоре (в качестве созаемщика) или в договоре поручительства (как поручителя);
• отказ от принятия наследства после смерти должника (с получением доли пережившего супруга или без такого получения);
• заключение брачного договора или раздел совместно нажитого имущества по соглашению супругов или в суде;
• расторжение брака с должником, который неосмотрительно подвергает опасности финансовое положение семьи;
• признание в судебном порядке сделок недействительными или незаключенными;
• обращение гражданина в арбитражный суд с заявлением о личном банкротстве;
• отчуждение имущества для восстановления платежеспособности и т.д..

Что именно нужно делать в конкретной ситуации подскажет юрист, который оценит ситуацию и определит все риски возникновения неблагоприятных последствий. Самостоятельные действия без понимания возможных последствий могут привести к весьма плачевным результатам: брачный договор или сделку, направленную на отчуждение имущества, могут отменить; после получения наследства размер долгов окажется неподъемным; обращение в суд для признания сделок недействительной будет безрезультатным; расторжение брака может не помочь избежать выплат по долгам и т.д.

ВАЖНО! Дать конкретные рекомендации юрист сможет после углубленного изучения ситуации клиента